未还完房贷的房子是可以再次申请抵押贷款的，这种操作通常被称为“房产二押”或“二次抵押贷款”。

但这并不意味着所有人都能轻松申请成功，银行或贷款机构会有一系列严格的要求。下面为您详细解释：

简单来说，您的房子目前已经抵押给了一家银行（A银行）用于按揭贷款。在未还清A银行贷款的情况下，您可以将房子的剩余价值 再次作为抵押物，向另一家金融机构（B银行或贷款公司）申请一笔新的贷款。

关键概念：可贷空间与净值

银行是否批准您的“二押”申请，核心是看您的房子还有多少“可贷空间”。这取决于一个关键指标：房产净值。

• 房产评估价值：银行会指定评估公司对您的房子进行重新估值。这个价值通常会比您当初购买时有所上涨。

• 剩余贷款本金：您还欠A银行多少钱。

• 可贷空间（净值）计算公式：
  可贷空间 = 房产评估价值 × 抵押率 - 剩余贷款本金

  • 抵押率：银行为了控制风险，不会按100%的评估价给您贷款。对于“二押”，抵押率通常在70% - 80%之间。我们按70%计算。

举例说明：
假设您的房子现在评估价为400万，您还剩150万的房贷未还。
可贷空间 = 400万 × 70% - 150万 = 280万 - 150万 = 130万
这意味着，理论上您最高可以贷到130万元。

重要前提：必须有可贷空间。 如果您的房子评估价是200万，剩余贷款还有150万，那么可贷空间 = 200万 × 70% - 150万 = -10万。这种情况下，就没有空间做“二押”了。

申请“二押”需要满足的主要条件

1. 房产要求：

   • 必须有足够的可贷空间（如上所述）。

   • 房产产权清晰，无其他产权纠纷。

   • 房龄一般不能太老（通常要求房龄+贷款年限不超过40-50年）。

2. 借款人要求：

   • 良好的信用记录：这是重中之重。您必须按时偿还A银行的月供，且个人征信报告上无严重逾期记录。

   • 稳定的还款能力：银行需要审核您的收入证明、银行流水，确保您有足够的收入覆盖两笔贷款（A银行的月供 + B银行“二押”的新月供）以及其他负债。

   • 身份和年龄：通常要求是中国大陆居民，年龄在18-65岁之间。

“二押”的两种主要办理渠道

1. 在原贷款银行办理（一押银行）

   • 优点：流程相对简单，审批通过率可能更高，因为银行对您的还款历史和房产情况已经很熟悉。

   • 缺点：产品选择和利率可能不如其他银行有竞争力。

2. 在其他银行办理（非一押银行）

   • 优点：您可以“货比三家”，选择利率更低、服务更好的产品。

   • 缺点：流程更复杂，需要原贷款银行（A银行）出具一些配合文件（如同意办理二次抵押的证明等），审批也更严格。

优点与风险

优点：

• 盘活资产：将沉睡的房产增值部分变现，获得大额资金用于创业、经营、装修、教育等。

• 利率相对较低：相比无抵押信用贷，抵押贷款的利率要低得多。

• 贷款额度高：根据房产价值，可以贷到数十万甚至数百万的资金。

风险与注意事项：

• 还款压力倍增：您需要同时承担两笔贷款的月供，务必理性评估自己的还款能力，避免资金链断裂。

• 房产风险：如果最终无力偿还，银行有权依法处置您的房产来收回贷款。

• 费用成本：办理过程中可能涉及评估费、抵押登记费等额外费用。

• 政策风险：各地、各银行的房产抵押政策会随国家宏观调控而变化。

总结与建议

总而言之，未还完房贷的房子是可以做抵押贷款的，但前提是房子有足够的增值空间，并且您有良好的信用和稳定的还款能力。