申请房产抵押贷款时，银行会重点审查借款人的流水和征信，这两者是评估其还款能力与信用状况的核心依据。养成良好流水与征信，不仅能为贷款审批加分，还能降低融资成本。

优化流水，需注重“稳”与“多”
稳定的资金流入是银行评估还款能力的关键。建议保持工资、租金等固定收入按时到账，避免大额资金快进快出。例如，通过第三方平台将劳务报酬转入对公账户，可提升流水可信度。同时，流水来源需多元化，除工资外，可增加兼职收入、投资分红等入账记录，展现收入结构的多样性。需注意，流水需与收入证明匹配，避免出现“空头流水”。

维护征信，需恪守“守时”与“克制”
按时足额还款是征信养成的核心。信用卡、贷款需设置还款提醒，避免逾期。征信“白户”可申请信用卡积累信用记录，但需控制卡片数量在1-3张，避免因记错还款日导致逾期。此外，需减少不必要的征信查询，避免频繁申请网贷或点击“测额度”广告，以免被银行视为高风险客户。若曾有逾期记录，可在结清后持续使用信用卡并按时还款，以新记录覆盖旧污点。

流水与征信对房产抵押贷款的影响
银行通过流水判断借款人收入稳定性及还款能力，通常要求流水覆盖月供的2-3倍。征信则反映信用历史，逾期、负债率过高均会导致贷款被拒或利率上浮。例如，若信用卡使用率超过50%，银行可能要求降低负债后再审批。因此，在申请贷款前，需提前6个月优化流水与征信，确保负债率低于30%，并减少非必要查询。