买房贷款时，买方将与银行签订贷款合同。还款方式应在合同中选择。例如，银行贷款有两种常用的还款方式，即等额本金还款和等额本息还款。然而，当选择时，许多购房者将无法开始，因为他们不了解这两种还款方式。哪一个更适合他们？

　　　

　　一、等额本息的定义以及优缺点

定义:等额本息也称为定期付息。还款期内，借款人每月支付相同的本金和利息，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，每月结算一次。

也就是说，在等额本息法中，银行一般先收取剩余的本金和利息，然后再收取本金，因此月供款中的利息比例会随着本金的减少而降低，因此月供款中的本金比例会增加，但月供款总额保持不变。

优势:作为贷款人，您可以每月偿还相同金额的本金和利息，并稳定偿还贷款。

缺点:由于利息不会随着本金的返还而减少，银行资本占用时间较长，与平均资本相比利息相对较大。

适合人群:对于收入稳定的家庭，购买自住住房和经济条件不允许前期投资过多，可以选择这种方法，如公务员、教师和其他收入和就业机会相对稳定的群体。

　　二、等额本金的定义以及优缺点

定义:平均资本也称为计息和等额利息还款法。这种还款方式是在还款期内将贷款总额分成相等的部分，每月偿还当月剩余贷款产生的等额本息。

这样，由于每月还款本金固定，利息越来越少，借款人开始还款压力越来越大，但随着时间的推移，每月还款额也越来越少。也就是说，在平均资本法(average capital Law)中，每月归还的本金总是相同的，利息随着剩余本金的减少而减少，因此每月还款额逐渐减少。

优势:可以节省更多的利息。

劣势:早期还款压力大。

适合人群:平均资本在初期偿还贷款的压力相对较高，但随着时间的推移，偿还贷款的压力会逐渐减小，这适合高收入人群。

　　三、等额本金和等额本息的五条原则

平均资本:本金不变，利息逐月下降，月供减少。等额本息:本金逐月增加，利息逐月减少，月还款额不变。既然在同样的情况下平均资本法支付的利息更少，那么有必要使用平均资本法吗？答案不一定，重要的是掌握以下五个原则并选择合适的还款方式。

　　1生活幸福感

还款初期，平均资本法每月还款额较高，还款压力大于等额本息。因此，应该考虑个人的承受能力。建议年轻的置业人士在还款初期不要给自己太大压力。

　　2考虑货币的时间价值

平均资本法意味着较高的“首付”——具有较高的前期还款金额和沉重的前期负担。本金和利息匹配具有更高的财务杠杆，并且用更少的钱来膨胀更大的资产。

　　3考虑是否要出售房产

当有出售该财产的计划时，如果该财产将被短期持有(在相等的本金和利息的总偿还额低于平均资本的时间间隔内)，房屋贷款，相等的本金和利息的偿还方法通常更具成本效益。

　　4考虑开始还款时的年纪

如果你40岁，随着年龄的增长，你的收入将在未来十年内进入下降范围。等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁了，你的收入曲线一直向上，直到你40岁，今天就没有必要给自己施加太大的压力。

　　5考虑是否提前还款

如果平均资本提前偿还贷款，显然更具成本效益，本金更多，利息更少。

提示：贷款存在资金成本，请评估自身还款能力，理性借贷，保护个人征信。